银行下调房贷利率，已贷款的利息会变少吗？

　　熊猫投资

　　房贷利率的决定因素主要有两点：一是央行的基准利率;二是商业银行的上浮比例，这两个决定了房贷利率的高低。央行的基准利率我国的央行特指中国人民银行。全国各家商业银行的存贷款利率都是在中国人民银行发布的基准利率的基础上进行调节的，下图系目前央行发布的基准利率表。

　　我们与银行签订的按揭贷款合同上对于贷款利率的描述如下：贷款利率按照央行公布的同期基准利率上浮或下浮**(比如10%或者20%)。假设你原本与银行签订的合同约定的上浮比例为20%，那么你目前的住房贷款利率即为：4.9%*1.2=5.88%。

　　如果说2019年10月1日，央行将五年期的基准贷款利率下调为4.8%，那么2020年1月1日起(一般银行调整贷款利率都是次年1月1日起调整)，你的住房贷款利率就自动变为了：4.8%*1.2=5.76%，较原来的5.88%减少了0.12个百分点，相应的你的贷款利息也会变的比原来少。商业银行的上浮比例上浮比例就是我们上述例子中的20%，上浮比例不归央行管，而是各个商业银行(比如中农工建交这些)自主决定的。上浮比例一旦放款后则不允许在做调整。

　　举个例子：仍然假设你原本与A银行签订的合同约定的上浮比例为20%，那么你目前的住房贷款利率即为：4.9%*1.2=5.88%。自2019年以来由于市场行情不好，房贷客户大幅度减少，为了竞争客户，A银行下发文件对于新申请的房贷客户，其贷款利率统一执行基准利率上浮10%，那么小明这时候申请房贷时，他的利率仅为：4.9*1.1=5.39%，比你的5.88%少了0.49个百分点。

　　由于你原来的贷款合同已经放款了，银行是不会再做修改的，所以此时你的利息不会减少，仍然还原来维持一样。当然反过来，假设市场行情很好，银行上调上浮比例为30%，那么小明此时贷款的利率变为：4.9*1.3=6.37%，而你的利率会仍然保持在5.88%不变，所以商业银行这个是公平的。总结银行下调房贷利率，已贷款的利息会不会变少，最关键的因素在于调整的是央行的基准利率还是银行的上浮比例，基准利率变化的话，你的利率也会跟着变，但如果是商业银行的上浮比例变化的话，你的利率是不会变的。

　　小斯笔记

　　银行下调房贷利率有两种情况：一是央行全面下调存贷款利息，二是银行房贷利率上浮幅度或折扣改变，导致房贷利率下调。

　　一、央行下调存贷款利率，也就是降息

　　如果央行降息，全面下调存贷款利率，全国所有银行的房贷利率都要下调，公积金贷款利率也要下调。

　　这种情况对所有贷款买房的群体都有利，不管你是已经买完房正在还房贷，还是你打算买房，房贷利率都会下降。

　　不过今年央行会不会全面降息还不确定，现在存贷款利率已经降到非常低的水平，继续降息空间有限，上一次降息是2015年10月。

　　二、银行房贷利率折扣改变

　　银行的房贷利率上浮幅度或折扣是从一开始申请贷款就确定了的，如果房贷利率上浮幅度下调，那么对已经买了房的人没有影响，但对于打算买房的人是件好事。

　　比如现在银行首套房贷利率上浮20%，即5.88%，后来首套房贷利率变成上浮10%，即5.39%，利率下调了，如果你已经买了房子，房贷利率和月供不变，如果你正要买房子，以新的贷款利率5.39%执行。

　　2019年，部分城市的房贷利率有放松迹象，比如深圳首套房贷利率就下调了一点，今年打算买房的可以关注一下房贷政策。

　　毒舌财经

　　银行下调房贷利率，在还当中的贷款利息会不会少要看具体情况。银行下调房贷利率可能有两种情况，一种是央行下调基准利率，另一种是银行根据市场的实际需求下调本行的利率。第1种情况，如果是央行下调基准利率，那正在还款中的贷款利息也会跟着减少。目前银行房贷基本上都是实行基准利率加浮动利率，大部分银行都会在基准利率的基础上上浮5%之到20%之间。当前五年期以上的房贷基准利率是4.9%，银行给到的实际利率基本上是在5.145%~5.88%之间。

　　如果央未来行没有调整基准利率，那这个利率会一直伴随到你还款截止日那天为止。

　　但是如果未来央行下调基准利率，比如把目前4.9%的利率下跌调到4.65%，那你房贷参考的基准利率就会变成4.65%，但上浮的比例不会调整。

　　假如当初你办房贷的时候，贷款100万30年，等额本息还款，执行的利率是在基准利率的基础上上浮15%，实际给到的利率是5.635%，那你每个月要还的钱是5766元。

　　如果你还款5年之后，央行下调基准利率，参考4.65%的利率来算，那你实际的房贷利率就是4.65%*1.15=5.3475%，按照剩余本金92.48万贷款25年计算，每个月要还的钱就是5597元，这个要比原来的月供少169元。

　　第2种情况，如果央行没有下调基准利率，而是银行自行下调房贷利率，那你的房贷就不会减少。目前我国贷款利率已经放开，各大银行可以根据自身的情况以及市场的实际情况对利率进行调整，可以上浮也可以下浮，但银行这种行为跟你要还的房贷利息没有任何关系，你该还多少还得继续还多少。

　　我们还是以上面那个例子为例，你贷款100万30年，每个月要还5766元，现在银行房贷利率下调到了基准利率，同样是100万30年等额本息还款，那每个月只需要还5307元就可以，但这个跟你没有关系，你每个月还是要照常还5796元。

　　小崔聊房

　　贷款买房是很多购房者会选择的方式，而利率的高低直接影响到以后还款的月供和利息支出，现在国家基准利率5年以上是4.9%，首套一般上浮5%-15%，二套一般上浮15%-30%，那么如果利率发生变化对于还贷中的我们会产生什么影响呢?在说这个问题之前先搞清楚两个问题：1. 基准利率：从字面意思上来看就知道这个是基础，是央行发布的利率，所以商业银行无论是上浮还是下调，都是以这个为基础，只有央行可以改变。现在5年以上基准利率是4.9%，是央行于2015-10-24发布的。2. 利率指数：这就是我们常说的上浮或下调指数，商业银行可以根据市场在一定范围内调整。

　　那么，我们已经在还贷中了，如果调整了会不会影响我们的月供呢?1. 基准利率调整，会影响月供，根据银行不同，生效时间一般为第二年1月1日，也有部分银行是下个季度生效新利率的。2. 利率指数：对于已经批贷成功的购房者来讲，这个指数的调整不会在影响到您的贷款了，一旦批贷，这个指数就是固定 的了，伴随整个还贷周期。举个例子：老王买了一套房，贷款100万，还款25年，当时办理贷款时首套利率上浮10%。1.若基准利率发生改变，下调到4.5%，则老王的贷款利率发生变化，实际利率为4.5%*110%=4.95%，月供减少。2. 若银行利率指数下调，下调到打85折，则老王的贷款利率不会发生变化，仍是上浮10%还贷

　　所以，已经批了贷款的购房者不用再去关心银行的利率了，银行调与不调都与您没有任何关系 ，只有央行调整了基准利率，您的月供才会发生变化，调高您就多还，调低您就少还。

　　爱讲大实话的黄小黄

　　看重点，那要看银行下调利率的原因是什么?

　　1?如果是央妈下调了存贷款的利率，那么恭喜你，就是普降咯。

　　大多数银行的操作是，一般不会在央妈通知下调时马上下降，而是会在次年的1月1号之后统一变化。无论是上涨还是下降，房贷利率的调整都是以新的一年开始去调整的，所以你只要记得你当年每个月应该还多少钱?。

　　2?但是如果只是银行改变了新签约客户房贷的折扣，国家的基准利率并没有发生改变。

　　那么很遗憾，这个时候你之前签约的利率也不会改变。有合同明文规定的除外，但是大多数银行的操作都是:在签约贷款合同的时候，规定好是在基准利率的基础之上上浮，或者是下浮百分之多少。

　　如果是已经签订过贷款合同，正在还款的客户来说，如果想要让贷款每个月还款额普降的话还是要靠央妈滴。懂?