银行人告诉你，你认为的低风险银行理财产品到底有多坑？还能买吗

银行财经策略
    今天又有人私信问我，银行的低风险理财产品，也就是银行宣传的稳健型的理财产品，到底能不能买？该注意什么？这个朋友大概有20万左右，想要买银行年化收益率为4%左右理财产品。

    直接说答案，作为一个银行人，很不建议大家购买银行的理财产品，不管是什么类型的理财产品，都不太建议大家购买，因为这两年风险太大了，银行的员工都已经不买银行理财了，我们老百姓还凑什么热闹呢？

    关于银行的理财产品，这几点要知道：

    最坑的就是我们大多数老百姓认为的低风险理财产品。认为预期收益率就是到期后最终拿到手的收益率，这种想法大错特错。

    首先，理财产品的收益，那都是预期收益，仅供参考。你要是把预期收益，当成了满期实际收益。那真的是买的时候，笑得有多甜。满期的时候，就会哭的有多惨。

    预期收益4%，满期实际只有1%，连银行定期存款的利率高都没有。这种情况，在理财产品中，特别的常见。

    其次，任何银行的任何理财产品，在本质上，都是属于“非保本浮动收益的”。也就是说，理财产品都是有风险的。哪怕是稳健型理财，满期也非常有可能，本金会出现亏损的情况。

    像我们普通老百姓，大多数人都是属于没有风险承受能力的人。对于理财产品，还是远离比较好。

    银行在理财产品销售方面，也是套路满满，赔钱后连说理的地方都没有

    现在很多银行为了规避“双录”，也就是在理财销售过程中同步的录音录像，他们介绍完银行的理财产品以后，让客户自己下载银行的APP，自己在手机银行上面做风险评估，然后自己在手机银行上面买理财。全程银行都不参与，客户资金买，发生问题全部是客户自己的行为。

    这样一来，如果真的发生问题，全部是客户自己的问题，你想去银行网点调监控都没用，就算起诉到法院，肯定会败诉。

    前段时间发生了一起诉讼案件，就是这样的，一个大妈在银行买了100多万的基金，不到几个月赔了30多万，闹着要起诉银行，结果起诉银行的时候败诉了，原因就是银行介绍完理财产品以后，是她自己在手机银行上作的风险评估，自己在手机银行上买的理财和银行网点没有一点关系。

    如果大家真的要买银行理财，最好在银行网点的理财室买，而且在银行网点做风险评估，这样最安全可靠。

    我要告诉大家是，大多数银行理财产品都是基金，要么是混合型基金，要么就是股票型基金，这些基金和股市的表现息息相关，看看今年的A股市场，你还敢买银行的理财吗？

    1.越是没有多少钱，越是风险承受能低的人，越急于理财，越看不起银行存款的利率，这种想法大错特错

    我在银行网点工作的时候就发现了这样的现象，很多有钱人都把钱踏踏实实地存在银行，这些人知道投资的风险很大，本金安全才最重要，但是往往只有3万或者5万，甚至是10万的这样人，在存款利率降低后，急于把钱从银行取出了去银行理财或者干其他的事情。

    前天，在网点上班的时候遇到过一个客户，要把钱取出来去买基金，骂骂咧咧地说存款利率又降低了。我告诉他理财的风险很大，尽量不要买，我认为他有几十万存款呢，结果我给他取钱的时候一查询才4万的存款。用4万块钱去买银行理财，简直是白送。

    2.很多人喜欢和通货膨较劲，存款利率降低后，认为把钱存在银行就是贬值，要通过理财，跑赢通货膨胀

    这种想法很幼稚，也很不现实，我要告诉大家的是，通货膨胀是一个国家性和区域性的问题，谁都无法避免，比你更有钱的人都无法避免，更何况你呢。

    面对通货膨胀，老百姓要做的是多挣钱，而不是靠理财去挣钱，面对通货膨胀老百姓要做的是保证本金的安全。

    要跑赢通货膨胀是很多人做出错误理财决定，血本无归的主要原因。

    3.很多人对风险认识不全面，随大流的心理很严重，没有一点自己的主观判断

    很多老百姓，尤其是一些退休的大妈和大爷们，这些对风险没有一定概念，认为理财产品的预期收益率就是到期后的收益，还认为和定期存款一样。

    其次，很多人没有一点主观判断能力。存款利率降低后，很多人骂银行，认为把钱存在银行就是贬值，存钱的就是傻瓜，于是纷纷急着把钱存银行取出来，要投资其他的理财产品，但是如果你问他们要投资什么，这些人根本说不出个一二三，一问三不知，反正就是不存款了。

    而这些人，最终的结果就是听朋友和身边的人推荐，要么买理财，要么投资其他项目结果是非法集资，最后血本无归。

    很多人认为存款利率低，但是我想问一句。难道我们存款是为了赚银行的钱吗？是为了靠存款利率实现财务自由吗？

    很显然不是，只有本金安全了，谈收益才是有意义的。

    定期存款、大额存单和国债之间，我更建议普通老百姓选择存款

    存款的有点也很明显，第一，不需要像国债一样抢购。第二，也不会像大额存单那样至少20万起存高不可攀。

    存款利率虽然降低了，但是降低的幅度并不大，对我们老百姓的影响其实很小。以中国银行为例：定期1年的存款利率降低了0.1%，以50万存款为例，存1年，利息少收入500块。而且，能有50万存款的又有多少呢，

    因此，建议大家踏踏实实存款，别轻易投资理财，因为承担风险的只有你自己，这两年本金安全才是第一位的。

    2023年，不管存款利率再怎么降，在国债抢不到的情况下，定期存款是最适合老百姓的存款方式，千万不能乱投资理财

    可能很多人都会说银行的存款利率太低了，但是我要告诉大家的是，存款主打就是一个安全，安全性比什么都重要。

    银行的理财产品，还能买吗？答案是还能买，但是，不是你可以买

    银行的理财产品当然可以买，前提是有一定的风险承受能力，如果你只有三五万或者十万、八万，就不要考虑银行的理财产品了。

    其次，要想买银行理财，就要对银行理财产品的风险等级、投资的底层资产，也就是银行理财拿着募集的钱去干什么去了，是投资股票还是干别的去了，要对理财产品投资的底层资产有一个全面的了解。

    最后，要有损失本金的心理准备。

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