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房贷政策的调整主要取决于金融机构对房地产市场风险的研判及资金面的宽松程度，当然中国房地产市场还是政策市，因此贷款政策还与当下的政策环境正相关。那我们根据这几个方面来分析。
从目前的房地产商业贷款的贷款利率来看，目前各地区的房贷利率从基准利率上浮10%至25%不等，西安目前的首套房贷利率基本在基准利率上浮15%(5.63%)左右，二套房贷上浮17%-25%不等。相对两年前的普遍基准利率下浮10%—15%相比，当下的利率高了1.5%左右，如果按照100万贷款30年期计算，上浮20%比下浮10%每个月要多支付900元贷款利息，30年总计324000元，这还没有考虑基准利率如果出现调高而带来更大差距的问题。因此从目前的贷款利率来讲，房地产贷款政策还是围绕“房住不炒”的偏紧的主基调，从历史上看，处于中等偏上水平。
从目前整体房地产市场来看，市场投机炒作之风还是比较猖獗，当前适度从紧的信贷政策(除了利率上浮外，大幅首付提高)对房地产投机是有稳定抑制作用的，中央也一直拟定长效的房地产调控政策来稳定房地产市场，所以房地产市场的保持低幅度的稳定增长符合社会稳定、经济稳定发展的需要，当下的房贷政策也是长效调控政策的一部分。当然目前的利率水平整体偏高对刚需买房也产生了一定压力，从中长期看随着“居本位”的回归，投机的退潮，房地产信贷利率还有下调的空间。但从目前而言，房地产市场开始出现两极分化，对人口流入型城市，房地产市场热度不减，短期内房贷利率下调的空间不大，而一些三四线城市及偏弱二线城市房地产市场降温明显，房贷利率下调幅度较大，如常州江南银行首套房仅为基准利率上浮5%，优质客户可首付20%。
从历史上看，当房贷利率处于上升周期时，往往房价也同步处于上升周期;当房贷利率处于下降周期时，房价也将进入下降通道，从这种规律看，那目前房地产市场从大周期看，也基本进入下降周期，整体房价还处于波段高点。当然房地产市场是一个区域型市场，各大城市之间会有很大差异，如落后城市所处周期会滞后于发达城市，三四线城市会滞后于一二线城市。
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