定了！个人养老金制度将落地，是否要参与？「详细解答」

　　睿思天下 高级经济师 优质财经领域创作者

　　4月21日，国务院发布了《个人养老金制度指导意见》。通过这个指导，我们发现个人养老金采用了自愿参与的原则。也就是说，如果你愿意参加个人养老金，你可以参加。当然，如果你不愿意参加个人养老金，你不会被迫参加。它与我们的社会保障养老金有根本不同。

　　当然，个人养老金的特点是我们的社会保障养老金是补充养老金产品。但是，您必须先获得社会保障养老金，然后才能参加个人养老金。如果您没有参加社会保障和养老金，包括城镇职工养老保险或城乡居民养老保险，则不允许直接参加个人账户养老金。我们只能在先参加社会保障养老金后再参加个人账户养老金。个人账户养老金相当于补充养老金。

　　有一点是肯定的，如果你真的参加了个人账户养老金，你必须能够获得更高的综合退休收入，即在你原来的社会保障养老金的基础上，你可以增加这种收入。您可以获得的具体收入金额取决于保险支付年数和保险支付水平。当然，目前，这只是一个指导阶段，没有试点。即使进行试点，也只在少数城市进行。试点期为一年。因此，我们所有人都希望至少一年后参加保险。
 

　　洪钟之声 财经领域创作者

　　根据4月21日国务院办公厅发布的《关于促进个人养老金发展的意见》，人力资源和社会保障部、财政部、中国银行业监督管理委员会应加快出台与个人养老金相关的政策法规。根据2022年政府工作报告的职责分解，人力资源和社会保障部、财政部和中国银行保险监督管理委员会将率先规范养老保险第三支柱的发展。相关政策将在9月底前发布，并将在全年继续推广。具体推进方式是选择一定地区进行试点，试点期约一年，然后全面推进。

　　因此，预计到明年年底，中国将能够全面实现个人养老金制度。

　　个人养老金参与的范围。

　　实际上，参加职工基本养老保险或城乡居民养老保险的主要是职工。

　　有人认为，城乡居民养老保险又称“最低保障”，是对无力参加城镇职工基本养老保险的群众的福利保障。最低的支付水平只有每年几百到1000元。有必要参加个人养老金吗?

　　说实话，国家制定个人养老金制度的目的实际上是为低收入工人建立中长期养老金储蓄制度。你为什么这么说?

　　老实说，中低收入者更注意预防。他们经常为自己的晚年储蓄一笔钱。至于富人，据说瘦死骆驼比马大。基本上，他们不必太担心自己的年龄。

　　目前，该国还没有一个特别好的养老基金投资和财务管理制度。大多数人把钱存入银行。银行存款利率有多低?三年期存款利率一般为3%~3.5%。这种利率跟不上工资增长率，甚至跟不上通货膨胀率，日用品价格突然上涨。

　　根据国家推动商业银行开展养老金融产品试点的金融产品特点，中国有10个地方可以购买相应的金融产品，包括北京、上海、深圳和青岛。这些养老金融产品的回报率一般在5%~8%以上，期限仅为5年。

　　至于个人养老金制度，它应与领取养老金的年龄相接近。对于一些年轻人来说，这段时间可能长达30年或40年，因此预期回报率可能更高。

　　从支付限额的上限来看，个人每年只能支付12000元。这也是向中低收入者倾斜的信号。

　　由于投资产品可以从银行理财、存款、商业、养老保险或公共基金中选择，个人可以自行选择。这类似于平时的个人理财，并且由全国性的筛选提供担保。

　　因此，我们普通人参加个人养老金是非常必要的。
 

　　刘一手看财经 优质财经领域创作者

　　你好那些选择不付钱的人太愚蠢了。您可以选择暂时不支付或因资金不足而减少支付。毫无前提就拒绝个人养老金，这些人太“不明智”。

　　一年的强制性储蓄是12000元(你可以完全独立投资)，但你可以获得5400元/年的免税。我为什么不付钱呢?不付钱的人是愚蠢的。国家不知道如何拿钱。

　　这种人与两年前非常相似，当时国家呼吁现有住房贷款的朋友将固定利率改为LPR浮动利率。有些人宁愿相信阴谋论来减少他们的智慧，而不相信我有充分根据和逻辑系统的分析。

　　结果，5y lpr下调。后悔吧。现在LPR没有太多下调。经过两年超过1%的下调，这将更加痛苦。如果你不了解抵押贷款利率的规则，你就不能听人们的阴谋论胡说八道。这样的人怎么能有勇气过上幸福的生活呢?

　　1、 简言之，个人养老金制度是防止老年的强制性储蓄

　　未来的养老金金额主要取决于个人的投资能力(投资和财务管理风险由个人承担)。在初期，每年的支付限额是12000元，即每月1000元，这太小了。不过，上限肯定会在适当时候提高。

　　此外，主要通过税收激励鼓励人们加入个人养老金。这实际上对有一定薪水的朋友很有吸引力，每年可以节省5400元。

　　与美国相比，中国的“个人养老金”(第三支柱)有着巨大的发展空间。到2020年，美国养老金总资产达到37.8万亿美元，第一支柱的总资产达到2.9万亿美元，占7.7%。规模最小，增长率逐年下降;第二支柱的总资产为20.1万亿美元，占53.3%;第三支柱的总资产为14.7万亿美元，占39.0%。

　　根据美国国税局(Internal Revenue Service of the United States)的规定，在2022年，存入个人退休账户的最高金额仅为每年6000美元，50岁以上的人可以累计7000美元。个人养老金个人退休账户和401k共同支持美国人的退休生活。

　　大多数美国人在为自己的养老金账户选择投资计划时，会选择投资标准普尔500指数基金。标准普尔500指数(s&P500)是一个由500家最大上市公司组成的市场指数，它有效地衡量了整个美国股市的表现。

　　换句话说，美国养老金账户中的金额在很大程度上取决于美国股市的表现。如果美国股市飙升，美国养老金账户可以享受稳定的股息。一旦美国金融市场暴跌，这些账户也将受到影响。

　　在过去80年中，标准普尔500指数的平均年回报率为10%。尽管在几年内出现了负回报，但在大多数情况下，表现非常好，使美国人的养老金数量稳步上升。

　　我真的理解这个国家的无助!所有根本原因都是人口老龄化。

　　根据我的保守估计，到2050年，中国老年人口的比例(请记住，我这里提到的老年人口是指65岁以上的人)将超过30%，总的社会抚养比将达到70%，这意味着10个劳动力(15-65岁)将不得不供养7个非劳动力，其中包括5个老年人。

　　考虑到大多数人在20岁甚至23岁时工作，总的社会抚养比将远远超过70%。

　　在人口老龄化的洪流下，我们基本上不知所措。这不是我的危言耸听，而是因为音量太大。如果我们把任何一件小事乘以1亿，它就是一件大事。

　　据日前报道，国有资产监督管理委员会已将1.21万亿元国有资本划入社会保障基金。我告诉你，这不是19年来国资委第一次转移6600亿元。

　　这只是老化的早期阶段。2019年底，中国老年人口比例仅为12.6%。到2050年，65岁人口将占30%。这一定是个大洞。转移资金已达10万亿元，并已启动。

　　老实说，我理解这个国家的困难，无论是养老金计划的改革还是推迟退休。我认为理解是不够的。我们必须做点什么。

　　别提讽刺了，关键是如何解决问题!

　　在此，我呼吁公务员和机构主动承担责任，在工作中多存养老金，退休后少取养老金(养老金支出最大的是公务员和机构的退休，占最大比例)。

　　我们的大约1亿先驱者模型也应该带头并主动解决养老金危机。即使小贡献乘以1亿，也会释放出巨大的能量。对于小家庭来说，一年不领取养老金没有问题，但它可以减轻国家(每个人)的负担。

　　我们所站的是我们自己的祖国。如果我们不努力，谁会努力工作。我希望更多的人响应我的呼吁并采取行动!

　　2、 从精致利己主义的角度，谈谈支付这笔钱是否值得?

　　现在，许多人陷入了一个严重的误解：政府鼓励的一定是削减韭菜。因此，许多年轻人拒绝支付社会保障，更不用说外交养老金了。

　　我不想谈论道德理想和对国家的贡献。我只想谈谈从精炼利己主义的角度来看，支付这笔钱是否值得。

　　这笔钱是长期存款，假设存款期限为30年。不管投资损失如何，最大的成本是，如果未来通货膨胀远远超过投资收入，养老金计划就毫无意义。

　　现在的实际通货膨胀率是多少?

　　按m2 gdp计算，约为7%，也就是说，您每年可以实现至少7%的收益率，以确保您的本金不会丢失。那么，个人养老金投资可以实现吗?

　　显然，这是不现实的。我们应该将个人养老金视为一种投资回报率为0%的金融产品。

　　然而，投资回报率为0%并不意味着它不值得投资，因为它可以免除个人所得税。

　　我仔细计算了个人所得税的小方案，得出的结论让我有点惊讶：

　　如果你的年收入在20万元左右(即15000*13)，这只是一个明确的分水岭。当你从你的收入中扣除各种特殊扣除额，然后减去12000笔养老金扣除额，你一年可以少交1200美元的个人所得税。

　　这意味着你的投资回报率是10%，兄弟们。当你的收入达到100万元时，你一年可以少交4000元个人所得税，这相当于每年30%的投资回报。

　　收入越高，个人所得税越高，豁免的个人所得税越多，这相当于投资回报率越高。

　　然而，当你的收入低于150000(12000*13)时，你只能少缴纳350元的个人所得税，这相当于投资回报率低于3%。

　　3%的回报率可以在平时通过购买银行理财来实现。30年内无需存款。

　　虽然纳税是光荣的，但普通人不愿意纳税，这种个人养老金是一种很好的减税手段。

　　根据上述计算，我们可以得出一个简单而粗略的结论：

　　如果你的税前年收入超过20万元，你最好每月存这1000元养老金。它减少的所得税远远高于通货膨胀率，而且立即减少，利润几乎被拿走;

　　如果你的年收入低于15万元，算了吧，不要加入人群。这项养老金政策肯定会迫使你购买;

　　如果你的年收入在两者之间，那么不同的人有不同的观点。你可以买大约18万元。无论它有多低，都不建议使用。

　　最后，我将出于三个原因购买个人养老金：

　　1.您可以每月少交所得税;

　　2、从历年社保个人账户余额约6%-8%的利息来看，社保理财收入远高于我们自身理财收入;

　　3.这相当于养成每月存钱的习惯，可以在退休后使用，预期收入会高于自己的财务管理。为什么不呢?

　　因此，当你年轻的时候，你应该为自己存更多的养老金，这样你就有足够的钱在你年老的时候花。如果你不提前准备，退休后你会很困难。只能馒头配稀饭，那可就太寒碜了。
 

　　鞅论财经 国家注册咨询工程师 优质财经领域创作者

　　什么是个人养老金制度?

　　根据目前发布的《关于促进个人养老金发展的意见》，虽然没有细节，但总体框架是明确的。

　　根据当前版本，从投资角度来看，它可以理解为一种长期固定投资产品。

　　该产品具有以下特点：

　　1.自愿参与。

　　2.参与的最高金额暂定为1000/月。

　　3.投资方向：存款、银行融资、商业保险、公共基金等。

　　4.享受税收优惠。

　　5.封闭式管理是指提前退出。

　　6.满足提款条件(退休)后，您可以按月、分期或一次性领取。

　　仔细看看。固定投资与普通基金的区别主要在于第四点：税收优惠。

　　其他条件与本基金的固定投资并无不同。

　　不同的投资方向可以简单地理解为投资于不同类型的基金(如货币基金、纯债务基金、混合基金、股票基金等)

　　由于每月1000元的参与限额，我觉得将来会有浮动的空间。

　　因此，归根结底，这是一个具有税收优惠的长期固定投资项目。

　　你想参加吗?

　　由于它是一个投资项目，是否参与取决于收入是否适当。

　　我根据不同的投资类型做了一个简单的计算：

　　测量结果

　　上述结果仅供参考，包括各种投资的回报率。

　　我相信你也可以从上表中看到复利的威力。

　　根据股票基金投资的30年回报率，其增长了近10倍。

　　这是一个可观的回报。

　　对于那些有20-30年退休(可能更多)的人。

　　建议配置高风险高收益基金，即混合基金或股权基金。

　　我知道有人不得不说，如果你投资股票，你可能会输光所有的钱!

　　股票确实是高风险品种。从长期来看，回调幅度为40%-60%。

　　但从长期来看，股市的长期年化回报率基本在10%-15%之间。

　　这些数据不是我随便说的。这是基于历史数据的反向测试。

　　投资决策应该基于真实数据，而不是基于感觉，否则会遭受巨大损失!

　　此外，由于该投资本质上是固定投资，因此固定投资的投资模式更适合波动较大的品种。

　　因此，我仍然建议投资混合基金或股票基金。

　　此外，我还简单地处理了24万和36万本金。

　　实际情况比这个值小，因为这笔钱不是一次性支出，理论上应该贴现。

　　毕竟，30年后1000元的价值与现在的1000元不同。

　　但我很懒，所以我不做计算。

　　因此，总收入将高于上述计算。

　　最后，不要忘记税收激励。

　　按照10%的税率，你一年可以节省1200元的税款，这也是非常好的!

　　总结

　　就个人而言，我认为个人养老金值得参与。

　　具体到每个人，他们面临的情况是不同的，最终的决定也会不同。

　　但无论如何，老年护理对每个人来说都是一个不可避免的话题。

　　因为没有办法避免这种情况，所以提前计划比晚计划好。

　　特别是，年轻人与其受消费主义的驱使，不如通过这种方式进行强制性储蓄，为未来生活做准备。

　　换言之，即使不是通过这种方式，他们也需要通过其他方式补充养老金。

　　如果没有更合适的方式，可以使用个人养老金账户作为替代方案。

       相关推荐：定了!个人养老金制度落地,是否应当参与?-社保小达人
                         定了!个人养老金制度将落地,是否要参与?-网易新闻
                         个人养老金制度即将落地,有必要参与吗?-网易
                         定了!个人养老金制度落地,是否应当参与?_搜狐号